Что нужно знать при оформлении кредита в банке

Автор статьи:
Что нужно знать при оформлении кредита в банке
5 (100%) 1 vote

Что творится на рынке экспресс-кредитов?

«Не тяни с получением кредита!» – многообещающе призывает АО “Идея Банк” (IdeaBank) кредитный банк, предлагая гривни под 18% годовых. Условия, на взгляд неискушенного заемщика, все ближе к предкризисным – на любые цели, без залога, без страховки, без поручителей. В действительности банки в 2019 году не ожидают большого спроса на потребительские кредиты – пуганая ворона, как известно, некоторое время предпочитает не рисковать. Банкиры тоже ждут, пока восстановится рынок труда, и готовы отказывать всем, кто не подходит под определение «качественного заемщика».

Группа риска – соблазны слишком близко

Этот самый пресловутый качественный заемщик, желательно, должен быть не старше 35-40 лет (но и не младше 25), иметь хорошую кредитную историю или никакой – главное, чтобы не плохую. И он не должен просить у банка слишком многого. Если речь идет об экспресс-кредите в торговом центре или магазине бытовой техники, самая «комфортная» для банков сумма – около 10 тысяч гривен. Если кредит наличными оформляется в банке – то есть в более спокойных условиях, и обычно в результате более взвешенного решения – сумма больше (до нескольких десятков тысяч гривен), а проценты почти всегда меньше.

Ольга, кредитный оператор, Киев:

«Активно кредиты брали в декабре, видимо, перед праздниками. В январе почти не было желающих, и я бы не сказала, что сейчас, в апреле, их очень много. Я заметила, есть категория заемщиков, у которых буквально глаза горят от мысли, что товар сейчас, а деньги потом. Если в магазине несколько представителей от разных банков, они подают заявку сразу во все банки, и тот, который готов выдать кредит – «хороший». А совсем не тот, который предлагает более выгодные условия или более низкий процент. А потом, когда приходит время платить, банк сразу становится «плохим».

Банки закручивают гайки

Вслед за «протрезвлением» обычно и начинаются просрочки и штрафы. Так что иногда кредитным операторам спокойнее отказать такому заемщику, несмотря на то, что от количества оформленных кредитов зависит их зарплата. Да и банки стали относиться к должникам гораздо жестче. Сегодня, если должник не заплатил в первый же месяц и не вышел на контакт, Альфа-банк и некоторые другие банки предпочитают сразу подавать в суд. Не выжидая трех месяцев, как это было раньше. Говорят, такой подход дисциплинирует заемщиков – иногда достаточно просто подать иск, чтобы они сразу же волшебным образом нашлись, сами позвонили в банк и даже погасили долги.
Часть «плохих» долгов – по неофициальным данным, около 14% всех безнадежно просроченных кредитов – украинские банки отдают в работу коллекторским агентствам или перепродают им. Например, «ОТП банк» недавно перепродал Столичному коллекторскому агентству долги с просрочкой от 900 дней (то есть 2,5 года). Учитывая, что срок давности по таким долгам составляет 3 года – то есть через 3 года к должнику уже нельзя предъявить исков и санкций – товар, прямо скажем, залежалый. Но коллекторы совместно с судебными приставами не теряют надежды стребовать кое-что и с этих злостных неплательщиков. Во всяком случае, ясно – требовать обратно деньги, выданные по сегодняшним потребительским кредитам, банки будут стремительно и жестко.

Частичная разморозка

Тем не менее, то, что сегодня происходит в потребительском кредитовании – явно уже оттепель после «крещенских морозов» прошлого года. Даже Сбербанк оттаял и снизил ставки по долларовым кредитам до 10-15%. Правда, желающих оформить в Сбербанке займ в долларах или другой иностранной валюте традиционно немного – это далеко не самое популярное направление среди традиционных клиентов крупнейшего банка Украины. Но это как раз позволяет убить двух зайцев – с одной стороны, не играть в слишком рискованные игры (хотя сложно сказать, что для Сбербанка может быть «слишком рискованным»), с другой стороны – попытаться расширить этот сегмент. Оживление в рядах украинских топ-десятки вынуждает и Сбербанк не стоять на месте.

Ловкий счет

Правда, реклама потребительских кредитов как не отражала всей правды жизни, так и не отражает. Официальная процентная ставка по-прежнему ниже той окончательной суммы, которую нам придется заплатить, при условии, что наши отношения с банком сложатся.
Реальная стоимость кредитов (включая оплату услуг по обслуживанию займов, комиссию за выдачу и прочее) может оказаться выше заявленной на 5-10 процентных пунктов. Так, если брать экспресс-кредиты в торговых сетях, то Альфа-банк от кредитных покупателей ничего не скрывает – оформляет экспресс-кредиты под 35% годовых и честно называет эту ставку. А вот «ПриватБанк», KredoBank, Idea Bank, например, убавляют себе по 3-4 процентных пункта, как женщины – возраст. Правда, даже с учетом этих погрешностей против истины реальная эффективная процентная ставка у них ниже, чем у Альфа-банка: для KredoBank это 21%, для Idea Bank – 22,5%, для ПриватБанка – 25,13% годовых.

В любом случае, возвращения эры потребительского кредитования финансисты предсказывают не раньше 2021-2022 года. К этому моменту торговые центры наверняка смогут представить много соблазнов «нового поколения».

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

семь + 8 =